一、小微企业面临发展资金的困扰
（一）资金缺。调查的50个小微企业中，有68%的目前资金紧张，资金短缺额度在10万元以内的占27%，10-20万元的占33%，20-50万元的占30%，50万元以上的占10%。这些企业中，有40%的企业资金缺口基本持平，有30%的企业资金缺口呈现上升趋势，有30%的企业资金缺口呈现下降趋势。
（二）融资难。调查的小微企业的融资渠道狭窄，其发展主要依靠企业自身内部资金积累，而壮大则主要依赖银行贷款。但因为小微企业很多指标不符合银行的要求，通不过贷款审查，加之银行贷款数额有限，从银行融资又比较困难，满足不了企业发展的刚性需求。80%的小微企业认为获得银行贷款非常困难或比较困难，20%的企业认为银行贷款比较容易。
通过对企业在融资过程中遇到的最主要困难的分析（多选），64%的企业缺乏第三方提供的担保，58%的企业自身有效抵押资产不足，50%的企业缺乏与银行长期稳定联系，50%的企业认为银行利率太高，16%的企业认为企业信用评级不够，8%的企业认为贷款方存在歧视。小微企业由于自身结构、内部规划等因素造成的融资瓶颈，再加上金融机构较高的“门槛”，使得小微企业的融资需求难以满足。
（三）融资贵。在现行融资体系下，银行即便有一定的额度可以争取，从申请、评估到落实放贷有相当多的程序和时间。而且贷款门槛高，附加条件多。26%的企业认为银行在审批和发放贷款时有“不平等条约”，包括“排队等贷”、收取贷款服务费、搭售理财产品等。据调查，银行小额贷款的年利率在10-15%之间，同时，企业在融资过程中除利息外，还需要缴纳大小不等的其它费用，如保险费、担保费、资产评估费等。
被调查者普遍认为民间借贷比银行贷款成本高，但从银行贷款难，又不能完全满足企业发展壮大的需求，迫使企业不得不通过其他方式融资补充，这无形中增加了企业的融资成本。据一位电煤销售公司的负责人介绍，每年3、4月份是电煤销售的黄金季节，需要五、六十万元的流动资金，他向银行申请贷款30万元，抵押了两套住房、一辆轿车，等了两个月才批下来10万元。为了不错过销售旺季，他向亲戚朋友借款，月息是2分，还向民间小额担保公司贷款，月息是5.5分。如他所说，贷款10万元，贷款周期6个月，选择银行贷款，需付利息3000元；选择向亲戚朋友借款，需付利息12000元，是银行的4倍；选择向民间小额担保公司贷款，需付利息33000元，是银行的11倍。不难看出小微企业在融资过程中，成本增加造成企业盈利空间缩小，制约了企业的快速、健康发展。
二、小微企业对金融需求的企盼
28%的企业认为金融服务需求总能得到满足，而72%认为偶尔得到满足或从未得到满足。那么这些企业对金融服务的需求到底是什么呢？
（一）对资金额度的企盼：考虑企业发展的需求，希望的融资额度在50万元以下的占50%，50-100万元的占30%，100万元以上的占20%。
（二）对贷款期限的企盼：希望贷款期限在1年以内的占18%，1-3年的占42%，3年以上的占40%。
（三）对贷款审批时限的企盼：希望贷款审批时效在5个工作日内的占60%，希望在10个工作日内的占26%,希望不超过一个月的占14%。
（四）对还款方式的企盼：32%希望按月还息，到期后一次性还本；38%希望到期后一次性还本付息；22%希望按月等额还本付息；8%希望其它方式还款。
（五）对银行的选择：调查中发现，企业实际获得的贷款，22%来自村镇银行，28%来自股份制银行，34%来自商业银行或农商行，48%来自国有银行。
三、小微企业融资的路径
解决当前小微企业融资难问题，需要政府、银行、企业通力协作。
（一）政府要做好协调工作，促进银企合作，实现银企双赢。进一步引导金融机构加大对小微企业的信贷支持，为企业提供公平竞争、公平信贷的市场环境。加强对小微企业的引导、管理，调整产业结构，规范行业秩序，促进小微企业健康、快速发展，壮大自身实力。细化对小微企业的金融支持政策，使小微企业贷款容易。小微企业由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的资产，很难直接从银行获取贷款，应设立并鼓励担保机构为小微企业提供低费率的担保服务。
（二）银行要建立多层次的信贷模式。鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构，推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构。银行要做好“三灵活”。一是利率灵活。在遵循小额贷款基准利率的基础上，在利率上给小微企业一定的优惠。二是额度灵活。贴近小微企业这一需求主体，不歧视小微企业，不限制贷款额度，一万元不嫌少，百万元不嫌多。三是周期灵活。针对小微企业资金需求紧急、贷款期限不确定性的实际，推出周期短、还贷灵活的融资方式，企业可以根据对资金的需求，申请提前还贷或延后还贷。做好这“三个灵活”，能够提高企业融资效率，有效降低企业融资成本。
（三）增强企业自身素质，提高自身综合实力。企业要根据自身发展的需求，强化管理，加快科技创新，优化调整产品结构，提高产品质量，降低运营成本，提高市场竞争力。多渠道融资，按时还贷，珍惜信用记录，提高信用等级。